보험설계사가 사심없이 알려주는 보험꿀팁 2편

예전에 '가입하지 말아야 할 보험'이라고 글을 올렸어
건강보험 가입하려면 생명보험사 말고 웬만하면 손해보험사로 가입하라고 했는데 쪽지로 발끈하는 형이 있더라고.. 난 밥그릇 싸움하자고 그런 게 아니니깐 오해하지는 말았으면 좋겠어
최근 들어 종신, 연금 위주의 생명보험 상품도 건강보험 쪽으로 많이 강화돼서 무조건 손해보험사가 좋은 건 아니야. 다만, 같은 보험료 내고 더 많이 보장받을 가능성이 높으니깐 ‘웬만하면’ 그렇게 하라는 거야
아무튼 그래서 이번에는 반대로 뭘 가입해야 되냐? 에 대한 답변을 해보고자 '이 보험에 가입하세요.'라는 주제로 이야기해볼게. 건강보험에 한해서 얘기할거야
이번에도 좀 길어 미안ㅎ

보험, 알아야 될 것도 많고 정말 쉽지 않지
누구는 보험에 잘못 가입해서 몇백만 원 손해를 보고, 누구는 잘 가입해서 보험으로 혜택을 보고 하잖아. 그럼 나도 혜택만 보면 좋을 텐데 어떻게 잘 가입하면 될까?

어떤 보험이든 나쁜 보험은 없어
우리의 삶에 어떠한 위험이 닥칠지 모르기 때문에
어떠한 보험이든 모두 필요한 보험이고
절망적인 순간에 이러한 보험이 큰 도움이 될 수 있지
하지만, 같은 보험료를 내고 같은 병에 걸렸어도
누구는 1000만 원을 보상받는데 나는 100만 원만 보상받으면 억울하잖아?

보험 상품은 각종 통계자료를 기반으로 만들어져.
그럼 이 보험에 잘 가입하려면 그 통계자료를 잘 이용해서 가입하면 돼
보험회사 직원이 아니기 때문에 세세하게 파악할 수는 없지만
어느 정도로 유추해서 가입해도 괜찮게 가입할 수 있어

보험이 아무리 어려워도 간단하게 생각하면 돼
핵심은 이거야
'보험회사의 손해율이 높은 담보 위주로 가입하자'
손해율이 높다는 건 회사가 손해를 보게 된다는 거야 반대로 고객한테는 좋은 거고

대표적으로 실비보험(실손특약), 암진단비, 뇌혈관질환진단비, 허혈성심장질환진단비, 질병후유장해, 간병인지원입원일당 이렇게야

1. 실비보험
실비보험은 가입 안 한 사람이 거의 없을 정도로 많은 사람들이 알지
간단하게는 내가 병원에 가서 치료를 받으면 그 치료비를 보상해주는 보험을 말하는데
같은 나이인데도 누구는 실비보험으로 월 15만 원을 내고, 누구는 월 5만 원을 내고, 월 1만 원을 내기도 하고 그래
정확하게는 실손특약이 포함된 종합보험에 가입을 한 거고, 그 종합보험의 특약 구성이 달라서 보험료가 그렇게 차이 나는 거야. 아니면 단독 실비보험에 가입했거나
실손특약은 질병/상해 입원의료비, 질병/상해 통원의료비 이런 특약들을 말해
실비보험은 보험협회 홈페이지에서 손해율 확인이 가능한데 거의 모든 회사에서 100%가 넘어
회사는 이걸 팔 수록 손해를 본다는 뜻이야
그니까 보험이 아예 없고, 가입을 하려 한다면 단독실손의료비보험. 이거 먼저 가입해

2. 암진단비
암으로 진단받으면 가입 금액 얼마 딱 주는 거
옛날에 출시된 암보험은 어떤 암이든 비슷하게 보장을 해줬는데 날이 갈수록 보험회사들이 손해율 관리를 위해 보장내용을 점점 줄이기 시작했어. 기타피부암 소액화 -> 갑상선암 소액화 -> 유방암 면책/감액기간 강화 -> 대장점막내암 소액화 이렇게
같은 암진단비를 가입해도 저런 것들 많이 보장받을 수 있게 가입하는 게 유리해. 특히 유사암진단비가 손해율이 높아. 갑상선암, 경계성종양, 기타피부암, 제자리암 이들을 유사암이라고 지칭하는데 회사에 따라 소액암이라고 하는 곳도 있으니 정확하게 확인해보는 게 좋아

3. 뇌혈관질환진단비, 허혈성심장질환진단비
통계상으로 암 다음으로 발병률, 사망률 높은 2대 질환 보장하는 애들
옛날에는 가입하고 싶어도 없어서 못 가입하던 애들이었어. 뇌졸중진단비, 급성심근경색증진단비 요런 것들만 가입됐는데 그보다 넓은 범위의 질환을 보장해주는 친구들이야. 협심증이나 기타 뇌혈관 질환 등
뇌출혈<뇌졸중<뇌혈관질환
급성심근경색증<허혈성심장질환
당연히 넓게 보장해주는 만큼 지급도 잘 돼서 손해율이 높아

4. 질병후유장해(3%~)
질병으로 치료를 받았음에도 불구하고 우리 몸에 장해가 남았을 때 보험금을 지급해주는 친구인데
보장폭이 넓고 중복 보장이 가능해서 고객에게 유리한 담보야
디스크, 당뇨합병증, 암으로 장기를 잘라내거나, 치매 등등
손해보험의 꽃이라고도 해(최근엔 생명보험사에서 새로 생기기도 했지. 동양생명)
3%, 50%, 80% 이런 식으로 나누어져 있는데 이건 장해율을 말해 3% 이상이 경미한 증상부터 보장해준다는 거기 때문에 3% 이상으로 준비할수록 받을 확률이 높다는 거야
3대 질환 우선적으로 준비하고 보험료 낼 여력 되면 꼭 가입해. 특히 노후준비에 좋아

5. 간병인지원입원일당
입원했을 때 간병인을 보내주는 특약인데
간병수요 늘어날수록 점점 인기가 많아지고 있는 친구야.
손해율 부담이 높아서 몇 년 동안 M사에서만 유일하게 판매되고 있었는데 최근 들어 K사, D사 등에서도 가입할 수 있게 됐지
보장받은 고객들 만족도도 엄청 높아
장기요양등급 받으면 간병비 지급해주는, 그마저도 받기 쉽지 않은 비싼 간병보험 가입하지 말고 간병 대비하려면 이런 거 먼저 가입하자

중요한 건 돈이야.
돈 아끼려고 보험에 가입하는 거잖아
보험료는 많이 내는데, 정작 큰 병으로 보상받을 때 적게 받으면 안 되잖아
그니까 보험도 대충 가입하지 말고 공부가 필요해
암세포가 “나 내년부터 대장에서 증식할게 기다려~” 이렇게 미리 알려주고 생기는 것도 아니고 모든 질병/상해 사고는 우연히 발생하기 때문에 ‘확률적으로’ 높은 곳에 보장을 집중시키는 게 유리하다는 거야

새로 가입할 사람들은 참고해서 가입하고 이미 가입한 사람들은 증권 까보고 사망보험금 위주 혹은 받기도 어려운 암직접치료입원일당, CI보장 이런 특약들만 많이 있어서 가성비 떨어지게 보험료 납입하고 있지는 않은지 확인해보자.

참고로 종신보험은 손해율이 낮아.
보험연구원 ‘종신보험의 성장’이라는 연구보고서를 보면 이렇게 적혀있어.
“생명보험회사는 금리 하락으로 인한 이차역마진과 건강,상해보험에서 발생하는 위험률차 손해율 악화로 인해 고전하고 있었다. 이를 막기 위해 대형 생명보험회사들은 영업실적 향상과 경영 수익성 개선을 도모할 수 있는 종신보험의 판매에 매우 적극적이었다.”
종신보험을 팔수록 회사에 좋다는 거지. 사망 보장에 대한 사람들의 니즈가 떨어지기 시작하니까 저축성으로 둔갑해서 판매되기 시작했고. 잘 모르고 가입해서 70% 정도는 10년 이내 해지. 그렇게 회사의 효자 상품이 된 거야.

기억하자. 보험 가입자가 보험료 잘 내면서 보장으로 보험금을 받아야 보험사가 손해를 보게 되고, 보상도 안 받고 중간에 해지하면 보험사만 배부르게 해주는 거임
그래서 사망보장받을 거 아니면 종신보험 가입하지 말라는 거야